دارایی بدون بیمه آتش سوزی ؛ همسایگی با بیمه ها

تقاضا برای خدمات بیمه آتش سوزی با گذشت زمان بیشتر هم شده است.

آتش سوزی از حوادثی است که هر آن ممکن است اتفاق افتاده و بر اثر آن جان و مال فرد و افراد یا مؤسسه و کارخانه یا مجتمع ساختمانی را نابود کند.

پوشش شکست شیشه در بیمه آتش سوزی هم از خدمات بیمه ای است.

بیمه شکست شیشه یکی از خطرات اضافی بوده که در بیمه نامه آتش سوزی قابل ارائه است. 

در این بیمه، بیمه گر متعهد می شود خسارت وارده به شیشه های تحت پوشش که ناشی از شکسته شدن باشد را جبران کند.

خسارتهایی مثل پریدگی شیشه، خط و خراش روی شیشه و ترکهای جزئی تحت پوشش نمی باشد. علاوه بر این خسارت هایی که به اشیاء همجوار در اثر شکسته شدن شیشه ویترین و درب وارد میشود و موجب آسیب وارد کردن به کالاهای داخلی ویترین گردد، جزو استثنائات این پوشش میباشد.

در این نوع پوشش بیمه گذار میتواند شیشه های درب و پنجره ها، شیشه های ویترین،نمای شیشه های ساختمان، تابلوهای شیشه های و غیره را تحت پوشش قرار دهد.

اما فاجعه تلخ آتش‌سوزی مجتمع پلاسکو ؛ موضوعی است که شاید محدوده زمانی نشناسد و باید رویکردهای اینده نگری و بیمه سازی در مقابل بیم ها تقویت شود.

بیمه اتش سوزی و ضرورت افزایش ان در سبد خدمات بیمه ای افراد حقیقی و حقوقی فقط یک درس مهم است و البته باید رفتارهای پیشگیرانه هم برنامه ریزی شود.

صنعت بیمه کشور و نهاد ناظر یعنی بیمه مرکزی باید تلاش کنند که بیمه اتش سوزی مسیری برای پیشگیری باشد نه اینکه بیمه نامه فروخته شود و بیمه گر هم منتظر حادثه احتمالی باشد تا جبران خسارت کند.

البته کارشناسان معتقدند ؛ کمک به پیشگیری از حوادث و تقلیل خسارت‌های احتمالی در او لویت باشد و این مهم‌ترین کمکی است که شرکت‌های بیمه می‌توانند به جامعه کنند. باید توجه داشت که این اقدامات هم به کاهش میزان خسارات احتمالی کمک می‌کند و هم زیان شرکت‌های بیمه را کاهش خواهد داد. 

پیشنهاد کارشناسی هم این است که بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران شرکت‌های بیمه را مکلف کند در ازای فروش بیمه‌نامه به مشتری، توجیه ایمنی مربوط به آن بیمه‌نامه را نیز به بیمه‌گذار ارائه کند. برای مثال اگر بیمه‌نامه آتش‌سوزی فروخته می‌شود، توصیه‌های پیشگیرانه و آمادگی مقدماتی مبارزه با حریق احتمالی را نیز ارائه دهد.

شرکت‌های بیمه می‌توانند به تجهیز محل فعالیت بیمه‌گذار به وسایل ایمنی و کمک‌های اولیه کمک کنند. مثلا در ازای فروش بیمه‌نامه آتش‌سوزی برای تهیه کپسول‌های آتش‌نشانی به بیمه‌گذار مشاوره ارائه کنند.

بسیاری از خسارت به وقوع پیوسته، ناشی از حوادث کوچک است که به سادگی قابل پیشگیری هستند ، بنابراین فرهنگ و تفکر پیشگیرانه را در بین بیمه‌گذاران تشریح می‌کند.

بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران به‌عنوان متولی امور بیمه کشور می‌تواند با وزارت آموزش و پرورش و وزارت علوم، تحقیقات فناوری به همراه سایر سازمان‌های مربوطه به آموزش نکات ایمنی در کتاب‌های درسی دانش‌آموزان و دانشجویان اقدام کنند به ‌طوری‌ که فرزندان ما از خردسالی با این مفاهیم آشنا بوده و در طول دوران تحصیل خود با تکرار این مفاهیم بر انجام آن مسلط باشند.

این آموزش‌ها می‌تواند شامل آموزش پیشگیری از حریق، شناخت انواع حریق، اطفای حریق، پناهگیری در زمان زلزله و سیل، آموزش کمک‌های اولیه و... باشد.

بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران با برقراری تعامل سازنده با سازمان‌های همکار نظیر راهنمایی و رانندگی، آتش‌نشانی، اورژانس کشور و... که هر کدام در زمان وقوع حوادث وظیفه ویژه‌ای را بر عهده دارند، با ایجاد هماهنگی لازم زمینه را برای طی کردن دوره‌های آموزشی فراهم و به 

کاهش میزان آسیب و تلفات کمک شایانی کند.

کار دیگری که بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران با کمک وزارت راه و شهرسازی می‌تواند انجام دهد تهیه قوانین مربوط به مقاوم‌سازی ساختمان‌ها، انبارها، کارخانه‌ها و... به همراه تهیه دستورالعمل برای اجرایی کردن آنهاست.

از 43 نوع بلایای طبیعی شناخته شده در دنیا ایران 34 نوع را تجربه کرده است و وقوع این حوادث بین سه تا پنج هزار میلیارد تومان خسارت به کشور وارد می کند. 

سابقه تاریخی یک حادثه بیانگر وقوع مجدد و احتمالی آن رخداد در آینده است و ایران هم به خاطر موقعیت جغرافیایی و حادثه خیز بودن همواره تحت تاثیر حوادثی همچون زلزله ؛ سیل ؛ توفان ؛ تگرگ بوده و است.

البته گفته می شود قرار است 18 میلیون واحد مسکونی کشور در مقابل پنج حادثه زلزله، سیل، آتش سوزی، طوفان و برف و کولاک به صورت داوطلبانه بیمه حوادث شود. 

سازمان مدیریت بحران در نظر دارد با همکاری بیمه ها، این طرح بزرگ را اجرایی کند. 

سهم بیمه پایه حوادث هر واحد مسکونی در طول یک سال، پنج هزار تومان به صورت قسطی است که روی قبوض آب و برق شهروندان منظور می شود. 

شهروندان باید برای بیمه تکمیلی حوادث نیز به صورت داوطلبانه اقدام کنند.

آگاهی دادن آن در مقاطع زمانی مختلف به مردم یکی از وظایف شرکت های بیمه ای محسوب می شود اما اطلاع رسانی ارگان های حمایتی و امدادی در این خصوص بسیار کم است و اطلاع رسانی های فعلی ؛کاربردی و عمیق نیست.

هیچکس احساس نیازی برای تامین آن ندارد احساس نیاز به تامین و حفظ ارزش یک اتومبیل در ایران بیشتر از جان و اموال جا افتاده است و به همین دلیل فروش بیمه اتومبیل در ایران بالاست اما هیچکس تصور نمی کند که با وقوع زلزله یا سیل ؛ جبران زیان های وارده کاری دشوار یا غیرممکن است.

با توجه به اینکه مردم برای تامین منزل مسکونی ملکی هزینه ای زیادی را پرداخت می کنند اگر فرهنگ سازی شود به راحتی و با اشتیاق تلاش می کنند سرمایه منزل مسکونی خود را در مقابل خطرهای محیطی بیمه کنند.

مردم می توانند منازل خود را در برابر سیل، آتش سوزی، طوفان، برف، کولاک و زلزله بیمه کنند.

متاسفانه در این زمینه سیاست های جزیره ای اجرا می شود و شهرداری ها و دیگر نهادها هر کدام برنامه هایی پیش بینی می کنند که در مواردی هم ناقص اجرا می شود.

برخی کارشناسان اعتقاد دارند اگر بیمه آتش سوزی واحدهای مسکونی و منازل و اموال درون آن با هزینه اندک ، فراگیر و اجباری شود ، هزینه تمام شده آن در مقایسه با هزینه کل ساختمان و دارایی های زندگی خیلی اندک و ناچیز خواهد بود.

هدف از بیمه آتش سوزی جبران زیان های احتمالی ناشی از حوادث آتش سوزی و خطرهای تبعی است و با توجه به اینکه در یک حادثه ممکن است مبلغ هنگفتی خسارت وارد شود جبران این نوع خسارت از طریق بیمه نامه آتش سوزی بهترین روش محسوب می شود و صاحبان اموال و دارائی ها به راحتی از طریق بیمه تأمین می شوند.

بیمه آتش سوزی شامل بیمه صنعتی و بیمه های غیرصنعتی یا اموال و واحد های مسکونی است.

در بیمه آتش سوزی غیر صنعتی آنچه با عناوین انبار، صنعتی و مسکونی نمی توانند تحت پوشش بیمه قرار گیرند بیمه می شود.

همه فروشگاه ها ، اماکن عمومی و خصوصی ، کارگاه های کوچک تولیدی و مانند آن به عنوان موارد بیمه غیر صنعتی تلقی می شود.

در این بیمه نیز مشابه دیگر انواع ، مورد بیمه را می توان در مقابل خطرهای اصلیآتش سوزی، انفجار و صاعقه و خطرهای تابعی مانند ترکیدن لوله های آب ، سقوط هواپیما ، برخورد اجسام خارجی و غیره زیرپوشش قرار داد.

کسانی که می خواهند از خدمت بیمه اتش سوزی از اموال و مسکن استفاده کنند ؛ 

باید برای دریافت پوشش بیمه ای مناسب مشخصات ساختمان و اموال موجود را با توجه به قیمت سند اعلام کنند. ارزش ساختمان را بر اساس متراژ بنا و قیمت تمام شده مساحت ( قیمت سند ) محاسبه و اعلام نمایند.

برای پوشش بیمه سرقت اثاثه منزل خود حتماً یک لیست جداگانه مشخصات کامل لوازم و قیمت آن ارائه شود.

به منظور صدور بیمه نامه بایستی کارشناس بیمه از محل مورد نظر بازدید کند .

در پاسخگویی به سؤالات کارشناس و تکمیل فرمهای پرسشنامه پیشنهاد بیمه نامه باید اطلاعات دقیق اظهار شود.

اگر مالکیت اموال بیمه شده به هر علت به دیگری منتقل شود در اسرع وقت موضوع به بیمه گر اعلام شود.

در صورت کاهش بهای اموال بیمه شده موضوع را بدون تأخیر به بیمه گر اطلاع داده شود.

تغییرات درکیفیت و یا وضعیت مورد بیمه که منجر به افزایش و یا کاهش خطر می شود بایستی سریعاً به بیمه گر اطلاع رسانی شود.

بیمه نامه های آتش سوزی از رشته های بیمه اختیاری است که استقبال نمی شود و سهم اندکی از صنعت بیمه را دارد.

اما این بیمه نامه با توجه به قانون تملک آپارتمان ها در مورد مجتمع های مسکونی که هیات مدیره دارند؛ اجباری است و وثیقه های مشتریان بانک ها در زمانی که وام دریافت می کنند باید در بانک ها زیرپوشش بیمه های آتش سوزی قرار گیرد.

به اعتقاد برخی کارشناسان ، نهادهای دولتی به این بیمه نامه توجه کافی ندارند واموال خود را به طور کامل بیمه نمی کنند.

متاسفانه فرهنگ استفاده از بیمه در کشور نهادینه نشده و به جز بیمه شخص ثالث که اجباری است از دیگر خدمات بیمه ای عموما استفاده ای نمی شود.

محصولات بیمه‌ای باید منطبق با نیازهای مشتری طراحی شود و تعامل هرچه بیشتر بین صنعت بیمه و موسسات علمی و پژوهشی برای انجام تحقیقات و پژوهش‌های بیمه‌ای برقرار شود.

ارتقای سطح آگاهی‌های عمومی در زمینه بیمه‌های آتش سوزی در نتیجه توسعه بازاریابی و فروش این بیمه‌نامه‌ها با هدف بالابردن رفاه اجتماعی و تأمین آتیه اقشار مختلف جامعه، اصلاح و حذف قوانین و مقرراتی که مغایر با فعالیت یک بنگاه اقتصادی باشد، اصلاح آیین‌نامه سرمایه‌گذاری شرکت‌های بیمه و اصلاح آیین‌نامه ذخایر فنی بیمه‌های زندگی و غیرزندگی از راهکارهای موجود برای حل مشکلات صنعت بیمه است.

موسسه‌هایی بیمه سازمان‌هایی هستند که قادرند سرشکن کردن و جبران خسارت‌ها را سر و سامان دهند.این نهادهای فنی و تخصصی به یاری آمار و حساب احتمال‌ها و با مشارکت افراد می‌توانند همیاری و همبستگی انسان‌های در معرض خطر را به گونه‌ای سازمان دهند که کار جبران‌ خسارت‌ها عملی و آسان شود.

به همین جهت بیمه می‌تواند نقش مهمی در تامین حقوق خسارت‌دیدگان ایفا کند.

یادداشت : اسماعیل محمدی